Nu har jag inte så hemskt mycket erfarenhet vad gäller att låna till bilar, men eftersom jag försörjt mitt bilintresse genom att låna pengar för att köpa sunkiga bostadsrätter i syfte att renovera dem och sedan sälja dyrt så har jag åtminstone lite inblick i vad banken vill se när du ansöker.
OBS! Följande text är avsedd främst för dem som har svårt att få lån beviljade och alltså kan nödgas ta till extra åtgärder för att få detta till stånd.
Prio nummer ett för banken är naturligtvis att du kan betala tillbaka ditt lån (amortering) samt att du kan betala för tjänsten de tillhandahåller i form av lån (ränta), och att du kan göra detta inom specificerad tidsrymd. Detta borde och är troligtvis inte vidare svårt att förstå.
Vad banken alltså är ute efter är någon form av säkerhet. Detta kan ordnas på olika sätt: genom pantsättning av fastighet eller värdepapper, borgensåtagande eller framförallt ordnad ekonomi för att nämna de vanligaste exemplen.
En grundförutsättning för att få lån hos respektive bank är naturligtvis att man uppfyller deras grundläggande villkor. Står det att du ska haft fast anställning (sk tillsvidareanställning), vara minst 20 år gammal, vara svensk medborgare, utan betalningsanmärkningar, osv så se till att allt detta stämmer in på dig ELLER att åtminstone någon väldigt nära anhörig är långtida kund hos banken, alternativt att du kommer överens med banken att flytta alla dina bankärenden till dem i det fall de beviljar ditt lån. Att inte vara införstådd med bankens villkor och hur du eventuellt kan kompensera för de punkter du inte uppfyller är det första tecknet som får banken att dra öronen åt sig.
Eftersom du har blivit nekad så misstänker jag att åtminstone de två första alternativen är uteslutna. Då återstår alltså begreppet "ordnad ekonomi". Nyckeln till detta ligger (förutom underförstått betalningsförmåga) i att inge förtroende. Mitt tillvägagångssätt har gått ut på att komma till banken väl förberedd; att veta vad man snackar om brukar helt enkelt inge förtroende.
Nummer ett på den listan är att kunna presentera en budget som är någorlunda pessimistik eller - framförallt - krasst realistisk. Specificera vilka intäkter du har samt alla utfgifter du har; avrunda intäkterna nedåt och utgifterna uppåt. Gå gärna tillbaka i historien och kontrollera dina kontoutdrag och/eller kontanta utlägg för att kunna få fram genomsnittliga månadsbelopp. Än så länge talar vi enbart om "räkningar" och andra utlägg som inte är så kallade "levnadsomkostnader". Till de senare hör exempelvis sådana saker som mat både på jobb och fritid, pendlingskostnader, hygienartiklar, inköp av skor och kläder samt rekreation i alla dess former (detta inbegriper även krogbesök).
Ett schablonbelopp som banker ofta använder är att varje vuxen person i ett hushåll (eller i detta fall den enda person budgeten gäller) är att man sedan ska ha femtusen kronor kvar för ovan nämnda levnadsomkostnader. Det spelar egentligen inte vidare stor roll om just du går runt på tretusen kronor i månaden för motsvarande utlägg, eftersom bankerna oftast räknar med femtusen så ska du också göra det. Dina utgifter du ska ta upp i budgeten är alltså ett snitt (helst på minst tre månader, gärna mer) av ALLA räkningar du betalar + femtusen kronor.
Därefter är det dags att räkna in kostnaderna för det du vill låna till, här det planerade bilköpet. Det innebär amortering på billånet samt ränta på detsamma, försäkring, skatt, service & underhåll, värdeminskning, bränsleförbrukning, eventuell (extra) garage-/parkeringsplats, osv. Lägg till denna kostnaden i budgeten.
Därefter ska du räkna med en eventuell räntehöjning för att se om du skulle klarar av att handskas med dina kredit även i det fall att räntan går upp. Räntor på blancolån/billån är oftast rörliga räntor, och det kan i fråga om större lånebelopp skilja tusenlappar varje månad. Kopiera din budget (alltihop görs företrädesvis i Excel eller liknande program), men beräkna räntan minst två och gärna tre eller fyra procent högre.
Efter allt detta ska du kunna påvisa att du fortfarande får ett positivt resultat i din budget OCH att du har god mariginal för oförutsedda utgifter. Det innebär alltså en siffra på absolut minst en tusenlapp i månaden, gärna två och helst tre eller mer. Utgå kanske från att du skulle bli tvungen att sjukskriva dig en hel månad från jobbet: då har du en karensdag utan lön samt enbart 80 % av SGI under resten av månadens arbetsdagar. En normal nettolön på 15 000 kr sjunker då snabbt ner till cirka 11 400 kr, och då ska du fortfarande klara av alla dina utgifter samt ha åtminstone en liten mariginal kvar.
Dina intäkter måste du kunna påvisa i form av antingen tidigare deklarationer eller några stycken (återigen - helst minst tre stycken) tidigare lönebesked samt anställningsavtal med specificerad lön. Helst ska du även kunna påvisa dina utgifter, ta gärna med dig en sammanställning av dem samt bakgrundsinformation i form av fakturor, kvitton, kontoutrag, mm.
Kan du åstadkomma detta har du kommit en lång väg i att inge förtroende; även om din ekonomi kanske inte ser ut att vara den vassaste så visar du åtminstone att du har koll på den. Det räcker ganska långt.
Nästa steg är att ha en back-up. Vad skulle hända om du kanske blev arbetslös? Förhoppningsvis har du räknat med en generell värdeminskning på bilen i din budget, men skulle den verkligen hålla om du plötsligt tvingades sälja bilen på väldigt kort tid - säg två max veckor? Vad skulle det innebära om du blev av med jobbet och tvingades sälja bilen just precis som toppen har gått åt helvete? Här kommer vi in lite grand på hur pass bra (eller rättare sagt dålig) investering bilen faktiskt är och huruvida du har ett sparkapital eller andra reserver att ta till ifall en riktig kris inträffar. Reserverna behöver inte enbart vara i form av pengar eller omsättningsbart kapital, det kan även vara en unik kvalifikation som säkerställer att du inte skulle vara arbetslös för en längre period om du nu blev uppsagd. Det innebär helt enkelt en back-up som skulle ha mycket goda förutsättningar att fungera om allt du har just nu skiter sig.
Den tredje grejen - och den är inte mindre viktig för att jag nämner den som nummer tre på listan - är det personliga intryck du gör hos banktjänstemannen. Tänkt helt enkelt på det hela som en arbetsintervju inför en anställning som du verkligen vill ha. Se till att vara exempelvis rätt klädd (arbetar du som slamsugare enligt ditt anställningsavtal skulle det se dumt ut att komma dit i kostym), uppträda trevligt och hyfsat, ha förtroende för dig själv, ditt ansökningsunderlag och din kapacitet. Här gäller det att vara lite grand av en säljare; ingen säljare som inte tror på sin produkt blir vidare framgångsrik.
Slutligen ska du absolut inte komma med hot som att byta bank eller dylikt, och framförallt inte innan du vet huruvida du verkligen kommer att byta bank eller inte om din ansökan nu blir nekad. Försök istället uppträda diplomatiskt och säg att du ska kolla upp dina alternativ, vare sig banktjänstemannen visar sig positiv eller inte. I vissa fall spelar det ingen roll, men i andra fall kan det vända ett nekande till ett godkännande eller en högre ränta till en lägre ränta.
OBS! Som slutord vill jag återigen nämna att detta förfaringssätt riktar sig främst till dem som har eller tror sig ha svårt att få ett lån beviljat. Därtill vill jag återigen poängtera att jag huvudsakligen har haft med andra former av lån än billån att göra. Även om det i vissa av mina fall också rört sig om blancolån så är det ändå större chans att en investering i en bostad ger bättre avkastning per krona än vad ett bilköp gör.
Allt detta kan dessutom tyckas vara överkurs för ett så ynka belopp som 30 000 kr. Håll dock i minnet att även en enstaka krona är en förmögenhet om du verkligen behöver den men inte har den tillgänglig, och det är det tankesättet man ska utgå ifrån om man befinner sig i TS position.
00-02: BMW/Alpina B7 Turbo '80 - 05-06: Nissan Skyline R33 GTR '95 - 06-XX: Nissan Skyline R34 GTR '99
09-09: Ford Sierra Cosworth 4x4 '92 - 09-11: BMW/Alpina B10 V8 '97 - 11-xx: Maserati 3200 GT '99
Commodum Habitus Ex
, så det betalar du lixom av relatvit snabbt + vet inte hur lång avbetalningsplan du har lagt med dom. Men jag hade kört med, bra bemötanade och så. Du får nog tyvärr räkna med höga räntor pga du är "ny" på marknaden!
